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金融科技正在改变金融业生态格局

国际融资
2017-02-16
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在由新理财杂志社、新金融观察报、国家银行业科技信息安全产业技术创新战略联盟、CFFE金融精英联合会、中国金融发展峰会组委会联合主办的第二届中国金融发展峰会上,中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长伍旭川发表了演讲。他认为:“在发展金融科技的同时一定要坚守自己的底线,在发展与稳定中追求平衡,在风险与监管中追求平衡,要牢牢地记住把消费者的合法权益放在心上,放在制高点上。”他这样说

金融科技应用的四大领域

目前为止,什么是金融科技还没有权威、统一的界定。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新,全面应用支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域。中国互联网金融与国际上衔接较好的一个词叫“Fintech”(金融Financial与科技Technology的合成词)。Fintech主要是以数据和技术为核心驱动力,且正在改变金融业的生态格局。

2016年3月,国际金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告,定义金融科技是技术带来的金融创新,它能够创造新的业务模式、应用、流程和产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。关于金融科技的应用,花旗集团有报告显示,Fintech近五年来吸引的投资额累积接近500亿美金,从2010年的18亿美金增长到2015年的191亿美金。在增长特别快的经济体中,中国尤为突出。2016年,毕马威和CB Insights共同发表《金融科技行业脉动》季报数据显示,2016年第一季度,由风投支持的中国金融科技公司吸引了24亿美元投资,占世界总额49亿美金的一半。

展开剩余73%

金融科技的发展和研究现状有三点:一是脱媒,就是去中介化;二是去中心化;三是定制化,量身订作一些产品或场景或服务。围绕这些特征展开,中国的应用主要包括以下四个领域:

第一,互联网与移动支付。主要应用于四方面:一是信息安全技术,包括生物测定学、指纹、虹膜、人脸、图像识别、标记;二是支付、清算实时性协议;三是综合类支付服务,如电子钱包;四是跨境支付平台。

第二,网络信贷。主要包括提升传统银行运营效率和服务量,信贷融资渠道的脱媒和虚拟化,信用评估的大数据分析。

第三,智能金融理财(人工智能里的智能投顾)。智能金融理财服务包括人工智能算法在投资决策中的运用,以及大数据和自动化技术在信息搜索、处理中的应用。据我们去百度武汉后台调查,随便抓取一个数据,在某一个时间段,某一个关键词,包括某一项异动都能抓取分析,都能找到和客观事实发生的事件或重大影响因素基本吻合。据了解,利用大数据和人工智能技术,合理分配到1017只股票上,能让投资者获取相当丰厚收益。

第四,区块链技术在金融领域的应用。区块链技术的主要特点是去中心、去中介、分布式账户、免信任、时间戳、加密和智能合约等特征。关于这些特征在市场上的热度很火,争议也很多,很多人把去中心、去中介作为区块链的核心,我认为这样可能有些问题,区块链技术虽然是美好的技术,有可能成为未来重要的金融基础设施,但如果完全去中心、去中介,那么谁来对它的风险进行识别和监管?消费者的权益谁来保护?谁来防控洗钱犯罪这样的非法行为呢?因此,区块链技术是不错,但不能完全去中心,只能淡化中心或弱化中心,也有人提出软中心的概念。目前总体上大部分停留在研究阶段,也有少数比较简单的场景模拟,但具体效果如何也存在争议。

金融科技的发展趋势

首先,未来金融科技行业一定要去泡沫,包括P2P和区块链技术的概念炒作。其次,依靠数据和科技变革传统金融业。目前来看,金融科技有数据和科技两大趋势,借助这两者的驱动,智能性、便捷性、低成本成为金融科技变革传统金融的切入点。再次,借助技术优化产品服务形态。产品、服务依然是金融科技的核心,技术和服务的重要性将会更加突出,只有提升技术、服务水平,才能提高客户忠诚度,才能实现未来可持续发展。最后,金融科技不管和谁结合,必须回归到本质,更好地服务于实体经济和民生,这是未来最重要的趋势,不能脱离实体经济。

目前,根据金融科技的表现可以得出结论,在未来会发展很快的领域主要在四个方面:一是大数据用于个人和小企业的征信,大数据和互联网征信是未来发展非常迅猛的领域。二是区块链技术在金融中的应用,现在有很多的场景模拟,也有在试点,总体来说还有一段路要走。三是科技保险,如果把传感器、卫星定位这些技术和保险结合起来,就可以对农业、林业,整个生态技术用在科技保险领域中。人身险、财产险也可以利用科技大数据进行精准定价、甚至远程定价。四是智能投顾的发展。人工智能领域在未来很重要的因素是智能投顾,有人说美国人大量失业可能是它的大量机器人应用造成的失业,影响因素要占到85%。

发展要把消费者合法权益放在心上

金融科技的监管存在钟摆效应,政府在发展和稳定中往往像时钟的钟摆一样左右摇摆不定。经济过热时它可能偏向于强调稳定,发展的速度要降一降,但在经济发展不好的时候又侧重强调发展。自2008年欧美金融危机以来,世界经济总体还没有走出复苏的态势,很多政府更多侧重在发展方面,而金融科技在近几年的发展特别迅速。总体来说,政府在这一领域还是很宽容的,尤其是以中国互联网金融发展作为典型代表的业态发展非常快。

从监管模式来看,各国政府主要有三种模式:一是以美国为代表的功能性模式。因为美国是综合经营、综合监管,强调功能性监管,金融科技的本质属性还是金融,必须按照金融的有关监管理论来运行。有时法律有点儿跟不上发展速度,政府也会动态地修改和完善法律,2008年,奥巴马出台了《创业企业融资法案》就是很好的案例。二是以中国为代表的适应性监管,中国的市场发展巨大,商业模式创新太快,法律和监管很难及时跟上。因此,中国政府往往采取负面清单模式。三是以新加坡和英国为代表的主动型监管。这些国家市场小,技术也没有中国发达,政府就会冲在最前面,主导市场、引导市场,以“沙盒”监管模式为代表。

综上,在发展金融科技的同时一定要坚守自己的底线,在发展与稳定中追求平衡,在风险与监管中追求平衡,要牢牢地记住把消费者的合法权益放在心上,放在制高点上。(国际融资记者谢云报道)

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