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17年,该怎么保卫我们的钱包

创业先生
2017-01-14
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2017年新年伊始,大家是不是都定了一个小目标?

虽然“一个亿的小目标”不容易实现,但我们却可以从保卫我们的钱包入手去慢慢靠近自己的“小目标”。

怎么打赢“钱包保卫战”?我们可以用《易经》里的三个词来实践,即取势、明道和优术。

简单来说,取势,就是要研判形势、顺应市场大势;明道,就是要明确目标、选择相应策略;优术,就是要优化操作方式、做好资产配置。

一、取势

所谓取势,就是要研判整体经济形势、顺应市场大的趋势。在分析2017年经济及各类资产走势之前,先对2016年各大类资产进行简要回顾。

回顾 2016 年,我国大类资产表现可以用两个词概括,分别是“避险”和“填坑”。2016年表现较好的资产体现出了避险或低估值的特点,例如黄金和房地产具有避险特质,而大宗商品和港股主要因其较低的估值,这些资产在2016年都取得了较好的表现。

2017年,我国经济将会继续呈现“L”型走势,并伴随波动触底过程。股市方面,预计将延续2016以来的“慢牛”反弹行情;债市方面,预计债券市场可能在继续调整后才可能具备配置价值;房市方面,“房子是用来住的、不是用来炒的”,投资机会是结构性的,区域分化会日渐突出;汇市方面,当前市场对人民币汇率的贬值预期依然存在,汇率仍有继续调整的可能;大宗商品,伴随着当前价格回到高位, 大宗商品可能更多是震荡与分化,而非系统性机会;黄金方面,若2017年特朗普新政遇阻,美元有望回调,黄金可能反弹;现金存款、货币基金等方面,需适当增配现金存款、货币基金等类产品,但在投资网络理财产品时需相当谨慎。

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二、明道

所谓明道,就是要明确目标、选择相应策略。所谓明确目标,是指你赚了钱之后,要拿这笔钱干嘛,用来养老、送孩子出国读书还是换房?不同的投资目标,预期的回报率是不同的,那么选择的道路和策略也是不同的。要制定投资目标,需要做以下工作:

首先,要对现有资产和收入进行盘点。资产代表着已经赚到的钱,即现在的净资产。收入是未来能持续赚到的钱,即家庭或者个人的收入,再减掉每月的支出,最终收入为实际盈余。

其次,要评估自身风险承受能力。风险承受能力基本上分为三种:保守型、稳健型和激进型。需要从年龄、资金、风险偏好等角度来考虑。一般来说,年龄越大风险承受能力越低;资产实力越雄厚风险承受能力越高;风险偏好型人群侧重于选择高收益高风险产品。

第三,要提前预留保障资金。保险的配置,应该提前于投资赚钱。所以我们必须配置相应的保险,最大限度的降低经济负担。在投资规划前,首先做好保险规划,给该买保险的人买对且买足保险。

最后,明确自己的投资目标。如果目标是长期且刚需的,比如,为了孩子今后的教育费、家人的医疗费、买房等,那么投资就该以中低风险的投资为主;如果单纯为了资产的长期增值,那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

三、优术

所谓“优术”,就是指科学操作,关键做法就是资产配置。所谓资产配置,就是在明确目标的前提下,将资产在不同资产类别之间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益产品与高风险、高收益产品之间进行分配。

诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普指出:“一个成功的投资者,91.5%归功于正确的资产配置,4.6%来自于选择投资目标的功力,1.8%取决于进出场时机,2.1%必须靠上帝保佑。”

这充分说明,所有创造收益的因素中,大类资产配置创造收益的能力是90%以上,因此要将投资理财、保卫钱包的重点放在资产配置上来。

对于大多数人而言,可根据标准普尔家庭资产配置图进行资产配置。

在标准普尔家庭资产配置图中,你的家庭资产分别进入四类账户:

第一账户:要花的钱--日常开销账户

一般占家庭可配置资产10%。一般家庭都会有,但是最容易出现的问题是占比过高,没钱准备其他账户。

要点:短期消费,3—6个月的生活费。

一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二账户:保命的钱--杠杆账户

一般占家庭可配置资产20%。保障突发的大额开销,主要是意外伤害和重疾保险。平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

要点:意外、重疾保障

专款专用,解决家庭突发的大开支。

第三账户:生钱的钱--投资收益账户

一般占家庭可配置资产30%。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点:重在收益。

第四账户:保本升值的钱--长期收益账户

一般占家庭可配置资产40%。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。要抵御通货膨胀的侵蚀;要长期稳定、专属。

要点:保本升值,持续成长

债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

(以上分析不构成投资建议。投资有风险,入市需谨慎。)

笔者是一个经济研究者。同样是一个理财规划师,如你我有缘可加chaoyang199联

系。

文/朝阳金典

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