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都是套路!违规支付机构的“四宗罪”

本周五央行针对第三方支付机构下发通知称,客户备付金将采取专款专户集中管理,这意味着此前很多支付机构靠“吃利差”赚钱的时代一去不复返。央行支付结算司相关负责人称,出台此政策的核心就是保障客户备付金的安全,防止被挪用,保护消费者的权益。

1月13日中国人民银行办公厅下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(下称《通知》),自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。

客户备付金是非银行支付机构(以下简称支付机构)预收其客户的待付货币资金,本不属于支付机构的自有财产。但是,第三方支付机构挪用备付金用于资金临时周转、风险投资、吃利差等行为却成为行业里的一个心照不宣的套路。

央行支付结算司相关负责人在周五的发布会上称,央行在调查中发现,不仅是个别机构主观恶意挪用备付金,有相当比例的支付机构存在备付金在经营中被占用的行为。

客户备付金是如何被挪用的?

据第一财经记者了解,近年来,央行在调查中已经发现了有第三方支付企业主观恶意挪用客户备付金的行为,其中影响最大的三起分别是上海畅购、广东益民以及浙江易士。

2014年11月18日,央行上海总部对上海畅购企业服务有限公司(以下简称畅购公司)实施突击检查,发现其通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金。

公开资料显示,畅购公司于2014年7月获得《支付业务许可证》,获准在上海、江苏、浙江等地开展多用途预付卡发行和受理业务以及在全国范围内开展互联网支付业务。

自2014年12月10日起,受个别商户散布的信息影响,宁波地区首先出现持卡人同时消费的现象,并逐渐扩散至上海等地区。由于畅购公司备付金严重不足且资金筹措不力,畅购卡遭商户大面积停止受理,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,客户权益受到严重侵害,引发了群体事件,破坏了社会稳定。

中国人民银行第一时间着手开展相关调查,并根据国务院领导批示,会同上海市政府相关部门和司法机关制定了《上海畅购企业服务有限公司风险处置应急预案》,稳妥组织开展集中兑换工作。2014年11月28日,公安部门正式立案侦查。2016年1月5日,中国人民银行依法注销畅购公司《支付业务许可证》。

另外一起影响重大的备付金挪用的案件发生在广东。广东益民旅游休闲服务有限公司(以下简称益民公司)于2011年12月获得《支付业务许可证》,获准在广东省开展多用途预付卡发行和受理业务。此后,益民公司借用多用途预付卡名义,违规推出“加油金”业务,产品累计销售金额达22.2亿元,但销售资金并未存入客户备付金账户。

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