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央行对第三方支付使出杀伤力武器,影响到底有多大?

备付金是第三方支付机构和各家银行进行快捷支付合作、资源置换的关键筹码。这一政策杀伤力广泛。

文|周天

央行即将把那些具有存款功能的“准银行账户”纳入银行监管范畴。

你有多久不用现钞了?随着微信支付和支付宝的崛起,用户在虚拟“钱包”中留存了大量余额——这甚至成了不少中小支付机构的主要盈利模式,这些备付金的孽息可为其贡献八成以上利润。据悉,目前移动支付总体金额占货币供应量的比例已不可忽视。

这逼得央行对这些非银行机构加强了监管。1月13日,央行发文规范第三方支付,推出酝酿已久的“客户备付金集中存管制度”,如其所称,目的是防止支付机构挪用客户备付金,降低支付平台的沉淀资金规模,使支付机构回归到通道本质。

客户备付金是第三方支付预收用户的待付货币资金,不属于支付机构自有财产,所有权属于客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》的保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放于银行,并由支付机构向银行发起资金调拨指令。

备付金一旦被交存,第三方支付机构就不再享有其利息收入,央行此举相当于动了多数支付机构的“奶酪”。但业内人士分析称,此次新规对于增值业务不多、依赖利息收入的中小支付机构影响最大,在一个“头部效应”本就明显的行业,这让中小支付机构生存更加艰难,可能会加剧第三方支付机构之间的兼并。

即使是双寡头支付宝和财付通,这一新规也具有较大伤害。因为备付金也是第三方支付机构和各家银行进行快捷支付合作、资源置换的关键筹码。

一位支付宝人士对财新表示,中国支付市场竞争激烈,即便是对于支付宝和财付通这样的支付巨头,盈利空间也很狭窄。他援引美国Paypal的例子称,Paypal在全球支付机构中收入最高,对商户的收单费率在3%以上,而支付宝和财付通的平均收单费率仅为6‰。“为了竞争还要补贴客户。而大型支付机构在系统维护、技术创新等方面的投入都是巨额的。这一大块利息收入被拿走,损失巨大。”

据财新报道,此次为了让支付机构平稳转型,央行给出过渡时间,交存比例未一步到位。而是根据支付机构的业务类型和评级结果分不同档次,最低12%、最高24%,中间还包括14%、16%、18%、20%不等比例,以后逐年增加集中存管比例,但尚未划定具体过渡时间。未交存的备付金则仍按原制度可享有利息收入。中国第三方支付的两大巨头,支付宝和财付通(包括微信支付和QQ钱包)的监管评级都是第三方支付行业里最高的,因此都按最低档位12%交存客户备付金。首次交存时间是2017年4月17日。

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