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互联网大数据征信走热 助力汽车金融迈过平台期

互联网金融那点事mp
2017-01-14
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由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式启动,其接入的会员机构在履行报送义务的同时还享有查询共享信息的权利,这意味着互联网金融行业终于有了自己的征信系统。

随着互联网征信服务的逐渐兴起,来自互联网的海量数据更加全面地反映了人的行为动机和模式,正在逐渐打破以往依赖单纯的传统金融机构信贷数据的局限,这对处在蓬勃发展期的汽车金融业将产生巨大影响。

从目前来看,国内传统征信体系远未发展成熟,消费者信用记录非常分散,这对汽车金融公司的风险管控提出非常大的挑战,而互联网大数据征信的出现能否颠覆传统征信?又将如何助力汽车金融发展?

■应运而生弥补空白

“互联网+”、互联网金融热潮的持续升温,以及国家对个人征信业务的放开,让互联网大数据征信这一新兴业态越来越受到人们的关注。用一位业内资深人士的话来说,传统信用体系已经不能满足现代市场经济的需要,互联网大数据征信应运而生。

“长期以来中国的征信体系主要由央行搭建,然而截止到2016年5月,央行传统征信系统覆盖的人群仅为3.8亿人,也就是说至少还有10亿人口没有被纳入体系之内。”在先锋太盟营销总监张磊看来,面对我国庞大的人口基数,传统征信覆盖的多是与银行或银监会管辖范围内金融机构产生过借贷关系的用户,而大量未通过银行系统借贷的“信用白户”则因为无迹可寻而无法获得信用。

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“很多自由职业者、小企业主等人士,没有固定的银行卡工资流水,购车购房都采用全款方式,也未办理过信用卡,这类人群是传统征信中典型的‘信用白户’,但事实上他们有着良好的经济条件和还款能力。”张磊认为,尤其在消费金融逐渐向三四线城市下沉的当下,大量未被传统征信体系覆盖的人群亟需一种征信方式来拾遗补缺,将其纳入到社会信用体系当中。

与此同时,以阿里巴巴和腾讯为代表的电商社交平台日益壮大,数以千计的互联网金融公司如雨后春笋般涌现,越来越多的平台利用自身优势,对用户在线上的交易、借贷等行为数据进行采集、整理、保存、加工,提供给金融机构进行深度挖掘和评估,形成对客户的风险定价,最终用于信贷审批决策。

■优化汽车金融客户体验

互联网征信服务的兴起,无疑将给汽车金融业带来巨大改变,尤其是汽车信贷获得速度将大大加快。玖富汽车金融公司相关负责人周祥(化名)接受《中国汽车报》记者采访时称,在互联网征信方式下,信用风险评估所需要的数据大部分是即时可得的,因此生成评估结果的速度显著提升,未来客户从贷款申请到贷款获得甚至可能实现秒批,这将极大优化客户的贷款体验。

此外,由于互联网征信极大拓展了客户范围,更多客户可以得到汽车金融服务,汽车金融的普惠性得到大幅度提升,甚至将带动二手车市场的发展。

作为传统汽车金融征信体系的一种有益补充,互联网征信通过多维度数据对用户进行画像,能够更加全面精准地对用户的信用行为作出判断。在第1车贷副总裁褚华骏看来,互联网信用评估的数据来源更加广泛,社交网络、电子商务与P2P借贷等场景中产生的海量数据,都能为判断用户行为习惯提供侧面支持。

“互联网数据是一种行为习惯的跟踪,而不是一种借贷记录的切片。”褚华骏分析道,不同于传统征信,用昨天的信用记录来判断今天信用的思路,互联网大数据征信会根据所获取的实时数据来及时反映个人信用行为轨迹,并以此推断个人相对稳定的性格及经济状况,进而推断其未来的履约能力。这样过程化的判断,可以更好地反映用户当前状态下较为真实有效的个人征信数据,避免以偏概全。

记者通过调查发现,不同性质的汽车金融主体和产品对互联网大数据的应用程度也不尽相同,但随着汽车金融和大数据热度的持续攀升,二者的相互融合正日益加深。“尤其对于传统征信数据获取渠道相对匮乏的互联网汽车金融公司和融资租赁公司,大数据能够为其业务开展提供重要的参考,甚至部分厂商旗下的汽车金融公司也开始引入互联网大数据征信。”褚华骏说。

■新旧征信体系将融合发展

尽管互联网大数据优势凸显,但业内人士普遍认为,互联网征信的诸多痛点也不容忽视,现阶段央行传统征信系统的权威性仍不可替代。

“大数据征信真正的发展也不过最近一两年时间,存量数据的积累深度不足,形成的征信结果往往缺乏说服力。”周祥分析称,“互联网数据虽然体量庞大却未经筛选,分散而不成体系的数据真伪难辨,汽车金融主体需要花费大量精力进行筛选。然而数据量越大,审核维度越多,由此带来的‘数据噪音’也越多,模型越可能失真。同时,个人征信涉及到的个人隐私和数据保护、征信数据获取的成本高等问题也是制约互联网大数据征信未来发展的重要因素。”

深度应用互联网大数据征信辅助开展业务的第1车贷通过几年实践总结出了自己的一套打法。“每家互联网征信公司都有自己的权重产品,即在某一领域的数据积累占据优势。基于此,我们对接足够多的征信公司实现优势互补,并对各家数据进行整合,最终为我所用。”褚华骏介绍,通过对同一客户清单的信用评价结果进行匹配,测试模型命中率和数据质量,能够有效筛选出更优质的征信公司进行深度合作。

虽然互联网大数据征信仍处于模式探索的起步阶段,但对于其今后的发展,诸多业内人士都相当看好。“未来传统征信与互联网征信将互相融合渗透,没有传统与互联网之分,只有‘征信公司’的概念。”褚华骏认为,随着互联网大数据不断丰富,数据模型不断完善,汽车金融资产端的运营效率和风险控制能力将大大提升,届时汽车金融行业的发展又将呈现出一番新态势。

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