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央妈管起这4600亿动了谁的奶酪?|维C解密

本周末,中国央行一边忙着发布2016年全年金融数据,一边发布了一条新规:自2017年4月17日起,实施支付机构客户备付金集中存管。

中新社记者张云摄

什么是“备付金”?这项看起来很高大的新政,又和咱有什么关系?

其实,备付金在日常生活中非常普遍。比如,购买储值卡、购物卡,这些钱以支付机构的名义存在银行,成为备付金。

更常见的是用支付宝购物。通过“第三方担保交易模式”,买家将货款打到支付宝账户,在“确认收货”之前,这笔沉淀在支付宝账户上的钱款,也是备付金。

目前,中国267家支付机构吸收客户备付金总计超过4600亿元人民币。

由于新政一步到位比较困难,因此将按照支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定交存比例,综合下来,支付机构将基本按照20%比例来缴存。

这意味着,约920亿元将在今年首批交由央行或其他符合备付金存管资质的银行集中存管。

中新社记者张斌 摄

过去,这笔数额庞大的备付金,都是各家支付机构以自己的名义在银行开户 。 所有267家支付机构,少的在银行有3个账户,多的有70多个账户。央行称,最终目标是实现备付金在专户中存管,一个支付机构只开一个账户。

据“国是直通车”记者了解,中国两大支付巨头支付宝和财付通,各自沉淀的客户备付金规模约为1600亿元和1500亿元,占总量的七成。

图片来源:中国人民银行

备付金四大问题让央妈不得不管

近几年来,备付金暴露出来的风险越来越多。这四大问题的出现,让央妈不得不管。

一是备付金存管银行账户开立和管理不规范。主要表现为:备付金存管账户和收付账户的账户名称、开立数量等不规范;备付金协议内容不完善,缺少损失责任承担等重要条款;选择未备案的银行机构开展备付金存管业务;备付金账户的开立、变更和撤销未及时向人民银行报备。

二是备付金账户使用不合规。主要表现为:使用一般存款账户存放备付金;备付金存管账户、收付账户和汇缴账户使用不规范,如使用收付账户办理跨行支取、汇缴账户日终未全额划转至存管账户或收付账户等。

三是未建立有效的备付金核对校验机制。个别支付机构和备付金存管银行核对校验机制仍未建立;部分支付机构和备付金存管银行未完成业务系统改造,无法实现系统自动核对校验。

四是挪用、占用备付金。部分支付机构通过以下手段刻意挪用、占用备付金:赊销预付卡、将结算资金划转至特约商户以外的其他机构、长期占用售卡资金不入账、长期占用商户结算资金不划转、直接向自有资金账户及关联方账户划转客户备付金等。

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