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央行对第三方支付动手了!

1月13日,央行发布新规定,明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金。

那么问题来了,客户备付金是什么?

客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。

换句话说,放在支付宝余额、微信钱包里的钱,购物储值卡里的钱,抢红包得来的钱,网上支付下单后的钱……

这些是我们的钱,但往往以支付机构的名义存在银行里,被称为“客户备付金”。

截至2016年三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿。这个存量正在步步逼近银行存款规模。

目前,支付机构客户备付金规模已超5000亿,难保个别支付机构不会有些“坏心思”。那么,放到第三方支付机构的钱可能会面临哪些风险?

1

挪用风险

日前,央行开出2017年首张罚单,北京银通支付有限公司因其违反客户备付金相关管理规定,被处以人民币6万元罚款。这是近两个月来第三家因为备付金问题被处罚的支付机构。

这些机构通过罚款尚可以被“挽救”,说明违规问题并未造成重大影响。但近两年,支付机构频频发生上亿元的客户备付金被挪用事件。

2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

2

占用并用于投资

一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。在此前股市、楼市异常火爆时,不少机构违规占用客户备付金,拿去进行高风险投资,产生很大隐患。这些资金违规进入股市,一旦市场发生剧烈波动,不但给客户资金带来损失,还将使风险跨市场传染。

3

支付机构变相成为“清算组织”

支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。

支付机构如此分散存放,他们打的算盘是:跨行资金清算。

通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,有的支付机构变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

其实,央行推出客户备付金集中存管制,背后还有更深远的用意。

在第三方支付机构发展初期,监管部门为扶植其发展,曾派发一系列政策“大礼包”,其中就包括备付金管理。

支付机构收到的预收待付货币资金,尽管不属于支付机构自有财产,但可以以活期存款、单位定期存款等央行认可的形式存放。

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