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产品管理平台建设已迫在眉睫

各大商业银行2017年利率统计,如图:

发布的各银行最新存款利率显示,银行各期存款利率上浮幅度有所提高,不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低,城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比,农行、建行、交行、招行的存款利率最低,其中一年期利率只有1.75%,而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高,一年期存款利率为1.95%,两者利率相差0.20%。

近日,央行公布了四大行的存贷款数据。截至10月底,工农中建四大行各项存款为54.74万亿,30天时间内各项存款流失4474亿,其中境内存款流失4038亿,境外存款流失436.63亿。更让人惊讶的是,截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿,30天内减少了656亿。这是2009年以来,银行贷款首次下降。而想要的没来,不想要的“坏账”却来得更猛:今年前三季度,各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升,农业银行的不良率更是站在了2%。种种迹象表明,商业银行间的竞争压力正在快速加大,银行们习惯了的“效仿成功案例”以及“规模即效益”的经营模式,是彻底无法持续了。

从2015年度央行放开存款利率上浮空间至30%后,大多银行均纷纷采用一浮到顶的定价方式。而如今,国有大行中,两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14%降到了0,而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外,根据数据统计显示,在调查的604家银行中,没有任何一家银行活期存款利率上浮达到30%。而这其中,国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率,仅为0.3%。种种现象再一次证明,以往粗放式的经营管理模式与产品营销模式已经不再适用于当前的商业银行持续经营。

而为应对类似种种挑战,商业银行需要尽早建立健全一个独立试算的产品管理模式。无论是从盈利性的角度,还是从当前市场供求关系的角度,商业银行需要这样的精细化、科学化的模型,来指导如何应对“暗潮涌动”的大的市场环境以及激烈的同业竞争。为了在众多竞争对手中脱颖而出,在这个大而复杂的市场环境中走出一条适合于自身的特色经营道路,一个科学的产品管理平台建设,已迫在眉睫。

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