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P2P不同的借款类型具有不一样的风险

在我国,随着金融市场的竞争与发展,金融产品的多元化、金融市场风险因素的不断增加,促使更多的投资人意识到了有效的风险管理是通往赢利的重要途径,而坚持严谨的风控作风,做好稳健的风控工作,才是最终获得广大投资客户认可的关键。

P2P借贷的本质是让钱流通起来,把个人闲置的钱向需要钱的个人或者企业方面流通。 网贷平台撮合需要用钱的个人或者企业,经过一些列风控措施发布这些借款标的,投资人根据自己的判断,将自己的钱出借给这些借款人,从中获得一定的收益。

对于我们投资人来说,重点就在于“根据自己的判断”,判断主要依据两点:一是还款意愿以及还款能力,二是借款的资金用途。这两者可以根据借款类型进行判断,不同的借款类型有着不同的借贷风险,这就是底层资产的构成方式。那么不同的借款类型,给底层资产会带来什么样的风险呢?

1、抵押类

如果你有一定的固定资产,最近遇到点困难继续一笔钱进行资金周转。你可以将自己的车子或者房子或者其他保值的固定资产进行抵押。如果借款人实在还不上钱,平台则可以根据借款合同和抵押物的公正,进行变卖后还账。

看到这,可能会有投资者觉得抵押类借贷非常稳健,可以安心投资,就算借款人还不上钱,也能因为抵押物的存在可以刚兑。如果这么想,就要小心了。如果发生借款人无法还款的情况,风控处理抵押物变现是最终的办法,实际操作上,抵押物的处理周期很长,资金收拢较慢,造成投资人资金长时间站岗,最终受益也会因为抵押物的处置而难以保障。

2、信用类

年底时候,你因为双十一和双十二都剁了手,发现年终的时候没钱回家。万般无那之下,你提供了自己的个人资料,打算借点钱回家过年。这种借款类型就是信用贷款,没有任何抵押物,只凭个人信用贷款,就像电视剧《大宅门》里白七爷凭借白家信用贷款一样。

这种借款方式,看似除了看不见摸不着的个人信用之外没有任何安全保障。但是,目前信用大数据正在建立,信用借款的违约成本不止于违约金,违约后的信用污点是难以预计的高昂成本,这就造成信用贷的借款人不那么敢违约。

3、消费类

消费金融这个概念最近很火,也有很多的平台正在布局消费类贷款。这类贷款通常都是借款人借钱进行消费,借款用途很清晰,同时,借款金额不大,如果出现逾期,平台的坏账金额不止于债台高筑。

然而,消费类贷款虽然金额小,但是数量大。而且既没有抵押物,也没有信用作为借款保障,这造成了借款人违约成本很低,十分容易出现恶意逾期。不过,鉴于消费类贷款多发生在上班族当中,如果借款人有稳定工作,其风险系数还是很低的。

就投资人来说,本金和收益的安全是最重要的。同时,本金和收益的按时兑付也是很重要的事情。在对比底层资产后可以发现,在大数据的影响和整体体系的完善下,拓天速贷的抵押业务还是最为安全的投资产品,相比之下信用贷也可能将逐渐变成网贷平台的主流投资产品。

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