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号外| 如果房贷提前还完 可能被银行罚钱!

来源:大渝网

无力偿还贷款或者逾期还款毫无疑问是违约行为。不过,当有人经济宽裕提前还款,却被银行要求支付违约金时,那这人肯定“想不通了”,而这位李先生就是这样。

事件回顾

两年前,浙江李先生从汇丰银行(中国)有限公司杭州分行贷款购房,现在,他想早点把余下的钱全部还给银行,但银行说,提前可以,不过李先生需要付一笔罚金,而且起步费用就是1万元。“还钱还要罚款,真搞不明白了,还有这种事。”这到底是为什么?

原来,在李先生和汇丰银行签订的贷款合同中,有一张表格,介绍了提前全额还款的罚金比例,按照已经还款的时间分四种情况:一年以内,罚款3%(最低3万);一年至两年间,罚款2%(最低2万);两年到三年之间,罚款1%(最低1万);三年以后,免收罚金。

看到这里,李先生也觉得有点懊恼,他说自己之前根本就没有注意过。“当时贷款只关注金额和贷款利率,当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”

其实,提前还款要罚款,银行业内对此并不陌生。不过,记者在调查中发现,目前仍然要罚款的银行已经很少,在记者随机联系到的14家银行中,其中12家表示提前还款需要预约,每家时间也不同,短的一个月,长的半年。而汇丰银行和中国银行均有“罚款”要求。

浙江省银监会相关负责人认为,提前还款是否罚款,并没有统一的规定,由各家银行自主决定。浙江五联律师事务所资深律师兰艳霞认为,如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定,那么对双方就都有约束力,需要执行。

银行

为什么不喜欢“提前还款”?

一种说法是,一份本可稳收几十年的长期贷款,如果提前还款意味着银行将收回的资金重新放贷后才能重新产生利息收益,所以会在借款合同中对提前还贷的金额和次数做一定限制。

还有一种说法是,对商业银行来说,房贷属于风险不高的优质贷款,银行方面出于经营利益的需求不支持提前还贷。据业内人士表示:这个政策有时候也会变化的,如果贷款需求量很大,银行也会鼓励提前还款,即使有合约也可以免收罚金。

按照合同法

贷款人需要执行

提前还款罚金在不少地区都有,而且每家支行的政策可能都不一样。违约金比例也有别,有的银行表示将按照贷款合同来执行,有的银行则将对提前还款的金额按比例收取违约金,还有的银行按提前还款额度1-3个月的利息收取。

对此,浙江省银监局的相关负责人表示,提前还款是否应该收取罚金,主管部门并没有如此细致的规定,由商业银行自行决定操作。“当然,前提是要跟贷款者说清楚,特别是在贷款合同中约定好。”

专家提醒,如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定,并且银行通过一定方式告知客户,那么对双方就都有约束力,需要执行。“因借款人提前还款,银行收取利息的预期利益将受到损害。同时,出于控制前期贷款项目调查、信用评级等成本费用考虑,所以有此约定也是可以理解,特别是借款人已经签字认可了。”关于违约金的高低,司法机构还有裁量权。李先生可以咨询一下。

需要提醒的是,李先生的情况比较特殊,因为房子卖掉了,所以想提前还贷。对于其他的购房者而言,如果是自住的房屋,是否该提前还贷须综合考虑。“总体而言,将手头闲钱及时用于提早还贷,可以少付点利息,从而减少房贷成本。但并不是所有的提前还贷都划算。比如享受着公积金贷款或7折、8.5折利率,那么就不必急于还款。”

什么样算提前还款?

违约金怎么算?

提前全部还清

先还一部分钱,贷款期限不变

还一部分钱,缩短贷款期限

提前还款的违约金,不同的银行有不同的规定。违约金比例也有别,目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取:

一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),

二是若干个月份的利息。

下面几种情况,

千万不要提前还款!

还贷年限已经过半,不适合提前还款

按银行等额本息的还款方式,如贷款年限过半,就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义不大。

公积金贷款

一般情况下,不建议公积金贷款的购房者提前还款,因为经历了几次降息后,现在公积金5年以上贷款利率已经降至史上最低3.25%。与其提前还款,不如将这部分钱拿去做理财更合适。

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