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央行:你的微信钱包跟支付宝怎么办?6问6答告诉你

昨天(1月13日)出了一个大消息。

大消息有点拗口。原话是这样的:

《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。

看到这段话,内心是不是充满了一些些的小疑惑啊?

没关系,基金君来帮你理清楚。

第一个问题,啥是客户备付金?

简单地说,就是我们在网上买东东的时候先预付了钱,这钱我们预付完之后,商家是拿不到的,一直要等到我们收到货并且确认付款之后,商家才能收到钱,而在这期间,这笔我们预付而商家没拿到的钱就一直存在在第三方支付机构的账上,这就是客户备付金。

对此,人民银行权威解释:客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。

第二个问题,这政策啥意思?

简单地说,就是以后客户备付金统一开在人民银行或符合要求的商业银行的账户上,就不再是由网上的那些支付机构自己说了算了。当然,基金君看到的重点是,银行不付利息,不付利息,不付利息……

第三个问题,这政策为啥要出?

人民银行表示,近年来,客户备付金规模快速增长、存放分散,风险事件频发。建立支付机构客户备付金集中存管制度,主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金,保障客户资金安全,并引导支付机构回归业务本源。

人民银行认为风险主要是这样几个。

一是一旦客户备付金被挪用或者窃取,后果不堪设想。

2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元。

2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元。

2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,其实还存在流动性风险。

第四个问题:这政策啥影响?

央视财经测算了一下,由于第三方支付过程产生的时间差会形成巨大的资金积淀,这部分资金在银行账户里产生的利息收入,就占到支付机构总收入的11%。

目前设置了缓冲期,首次交存的平均比例为20%,不过按照要求,最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户。

第五个问题:看到这个政策,第三方支付大佬们心情好吗?

这个大消息一出来,各家第三方支付平台反应迅速,大家伙儿纷纷表示支持。

支付宝:坚决拥护此次央行的新规,这一政策的出台,有利于行业长期、健康可持续发展。

财付通(腾讯的支付平台,包含微信支付、QQ钱包):支付机构备付金集中存管方案,是人民银行在经过充分市场调研的基础上,出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措,财付通将积极配合、主动落实。

网易宝:坚决拥护本次央行的新规定,将坚持以提高支付技术、优化支付服务为宗旨,为中小微用户提供更加快捷、便民的支付服务。这样制度的出台有利于整个支付行业长期、健康、可持续的发展。

一派普天同庆、普大喜奔的景象。鼓掌。

第六个问题:这政策会让咱以后多出钱吗?

新规对于第三方支付来说,是个大大的利空。消费者可能会担心,以后第三方支付机构会不会收一些支付服务费什么的?

可以说这个担忧是没有必要的。目前来看,支付行业竞争是比较充分、激烈的,中国银联跟商业银行也在不断切入,当大家选择付款时早已不是单调的“支付宝”了,而是一堆的支付机构,消费者选择还是比较多的。如果,第三方支付机构要征收支付服务费,无异于“自杀”。

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