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上市一年的宜人贷 四年后如何做到千亿规模?

2015年12月18日,宜人贷作为中国金融科技第一股登陆纽交所。

时光飞逝。不知不觉,宜人贷已经上市一年了,却仍然是国内唯一一家登陆公开市场的金融科技公司。

宜信创始人兼CEO唐宁说,现在回过头再去看,幸好当初去上市了,尽管当初上市的决定做得很纠结。“上市对我们来说,在树立行业标杆和建立品牌效应方面,是很大的背书。”宜人贷CEO方以涵说。

上市这一年

登陆纽交所后,宜人贷经历了一个中概股公司通常会遇到的质疑和不信任,以及被了解后的认可和信赖。宜人贷的股价也经历了从10美元发行价跌至3.56美元,再全线上涨到37.50美元的励志故事。

股价飙升的背后,是宜人贷交出的成绩单。上市以来,宜人贷2016全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元,相比2013年的2亿元交易规模,三年实现100倍的增长。

数据同样亮眼的还有另一项关键财务指标,利润。纵观近4年来宜人贷的净利润,2013年亏损834万美元,2014年净亏损450万美元,2015年净利润4380万美元,实现扭亏为盈;2016年上半年达到5934万美元,超过去年全年利润。

在P2P行业告别初期红利,和早期的天然流量后,政策的出台加剧了行业的洗牌和整合。不少创业公司开始遭遇一系列的问题,融资困难、流量贵、获客难、留存率低,再加上e租宝事件给不少投资者带来的惊慌和阴影,整个P2P行业其实都在一个并不乐观的境况里。

这种情况下,宜人贷能够交出这样的成绩单,显得颇为难得。这背后,是宜人贷极其严格的信息披露制度,和由此带给投资者的安全感。

宜人贷上市之后,需要接受来自国内和美国SEC的双重监管,与其他仅接受国内监管的平台,已经不在同一个维度。因此,宜人贷的信息披露也是全行业里最多的,这给投资者带来了更多的安全感。甚至有些投资者说,在中国一些上市银行的招股说明书中,都看不到这样的透明度。

方以涵的观点是,金融行业和其他行业不太一样,像外卖或单车共享的创业公司,即使公司倒闭也不会影响到公众,最多损失少数投资人的钱,但金融行业一旦出事则可能涉及到广大投资者的资金,因此需要有更多的责任感,信息披露也是越早公开透明越好。

2020计划

互联网行业普遍流行三年规划。在上市一周年的时点,方以涵给宜人贷提出的是四年规划,目标2020年。

她说,按照公司的规划,宜人贷2020年将达到千亿的规模,商业模式和产品规划也将变得更加多元化。一家国际知名投行的报告或许能够解释方以涵对宜人贷的信心。

这份报告中,对宜人贷的科技水平评价很高,具体表述为“宜人贷凭借高效的数据分析能力提高其信用评估能力,并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实,以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外,宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单,展示了降低信贷风险的能力。”

这个描述里,涵盖了金融科技行业的四大核心能力:金融产品设计能力、客户获取能力、风险控制能力,金融科技合作运营能力。

其中,风控能力对于金融企业,一直是重中之重。毕竟,相比把钱借出去,保证能把钱收回来显然更为关键,这也是金融区别其他商业模式最重要的核心之一。

然而,信用问题一直是国内难以解决的问题之一。一方面法制体系不健全,欺诈成本偏低,容易诱发信用危机和违约行为,另一方面中国的征信体系不够完善,信用数据缺失,征信报告覆盖人群仅20%-25%。

如何解决好信用问题,是几乎所有金融公司都必须面对的难题。目前宜人贷的进展是,已经实现了从金融行为、工作学历、网络行为、社交行为、乃至GPS定位等多维度对客户进行深度数据抓取和分析,未来还将不断扩大并覆盖到更多金融需求。

另外值得注意的是,在宜人贷提出的七个战略合作方向中,银行占据了一个更加重要的角色。

在2015年率先与广发银行合作资金存管后,未来几年中宜人贷将把银行间的合作放在了一个极高的战略地位,银行甚至会作为资金出借方出现在宜人贷上。这将在很大程度上降低宜人贷的资金成本,进而使借款人可以拿到更为低廉的借款费率。

而随着消费金融的崛起,宜人贷正面临一个更大的机会。像智能手机入侵生活一样,终有一天,金融会便捷到成为很多人的生活必需品,甚至是高频次必需品。2020年要达到的千亿规模,暂且当作宜人贷的第一个小目标吧。

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