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选购百万医疗险,还需擦亮双眼

自从某安保险推出”XXe生医疗险”就火遍互联网,成为“国民医疗险”后,众多保险公司纷纷跟风,推出类似的百万医疗险。这些产品打着“国民医疗险”的旗号,吸引了一大片消费者。百万医疗险,具有保费低、保障额度高等特点,只需一两百元,就可获得百万保障。消费者赞不绝口,好评如潮。但希财保小编提醒各位保官:选购百万医疗险,还需擦亮双眼。

百万医疗险的优点

目前,市面上比较知名的百万医疗险产品都大同小异,没有太多区别。百万医疗险一般都是一年期的短期医疗险,投保年龄为0-60岁左右,但可以续保。免赔额比较高,在1万元以下不赔。不过,这些产品之所以这么受欢迎,还是有点“真功夫”的。

相比普通医疗险,百万医疗险具有以下优点:

1、报销额度高,最高百万

基本医疗保险覆盖面广,但是额度低,只能提供最基本医疗保障。商业医疗险的作用在于补充社保的不足,满足人们更高的医疗保障需求。百万医疗险普通住院医疗保险金可以达到100万,癌症住院翻倍,可报200万。

2、突破社保限制,报销范围广

社保报销限制多,只能报销社保目录内的,很多药品、手术费等都不能报销,只能自费。百万医疗险可以突破社保报销限制,不管住院费、手术费、护理费、门诊透析、自费药、进口药等都能100%报销。只要是超过免赔额1万的部分,赔付100%。

3、保费低,性价比高

百万医疗险以性价比著称,只需两百元左右,就可获得百万保障。比如,25岁男性投保安联“臻爱”医疗险,一年保费只需206元,医疗保险金为100万,癌症翻倍。百万医疗险,之所以这么便宜,是因为设置了1万免赔额。

续保条件知多少?

在选择百万医疗险的过程中,除了关注价格、保障内容还有保险公司外,请记得看续保规则。

百万医疗险,保障期限1年可以续保,很多产品都会写明可续保至80岁或者多少岁。要注意的是,不是保险公司说可续保,几十年后你一定就能续保。保险公司只是说可以续保,如果你理赔过或者身体状况一般,保险公司下一年绝对会拒绝你,或者保费飞涨,这个时候你有苦说不出。所以,在投保前看清续保规则十分重要!

按照《健康保险管理办法》,续保可以分为两种:一是保证续保,二是非保证续保。保证续保是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。也就是说,不管发生什么,只要保险公司没倒,必须无条件续保。这也是众多投保人希望的,但很遗憾,保险公司没有那么傻。

目前上市的百万医疗险,没有一个是在保险条款中注明“保证续保”的。希财保小编调查发现,大多百万医疗险都是非保证续保。有些是“承诺续保”,还有的保险公司表示保留费率调整权利,不会因理赔而拒保,但会看情况调整费率。其中某款百万医疗保险的续保规则如下:承诺不会因为被保人身体原因而拒绝续保,停售不影响老客户续保。保官们要注意,承诺续保不等于保证续保。另一家保险公司的一款医疗保险条款明确表示,发生过理赔,保险公司会根据理赔情况进行评估是否调整费率和幅度。百万医疗险存在被拒保的风险,不适合做长期保障。

1万元以下不赔?

除了续保规则外,还需要注意的就是免赔额的问题。百万医疗险,保障额度高,同样免赔额也高,这也是这类产品价格如此便宜的原因所在。免赔额,是指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。设置免赔额,可以消除很多小额索赔,降低保险公司的经营成本,从而降低保费。通过免赔额,保险公司相当于设置了一道理赔门槛,只有一万以上的医疗费用才能报销。在一年内,扣除社保报销部分后,自己承担10000元费用,超过以后保险公司才会赔。简单地说,一些小病、一般住院是拿不到赔偿的,只有大病和重病才可以报销。

百万医疗险适合什么人?

综上,百万医疗险没有我们想象中那么好,但也不差。那么,百万医疗险到底适合什么样的人投保?百万医疗险是纯保障型产品,是社保的有利补充,在有长期保障的重疾险前提下,可以投保一份做补充。因为百万医疗险续保存在风险,又大多是互联网渠道销售,只需填写健康告知就可投保,所以比较适合年轻人。年轻人投保,保费便宜,身体状况较好续保风险低,万一不能续保,还有其他选择。

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