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如何发现信贷客户的隐形负债!

每个人都有一个埋藏在心底的秘密,对谁也不能坦言。就像想要融资的客户一样,他们专门找民间借贷,小贷公司融资,因为这些机构的贷款不会上征信。

我们信贷经理无法从客观的资料中了解到借款人的真实负债,一旦客户造成逾期了,就会变成不良。首先,我们先要明确什么是隐性负债(即不上征信的负债),具体可以分为以下这几类:

1.高利贷(民间借贷)

2.亲属借贷(没有利息的亲友间借贷)

3.同行贷款(一些私人性质的信用贷款和抵押贷款)

隐性负债之所以难以调查,关键是在于借款人有意隐瞒。他不会过多透露出他承受着多少的负债,更不会在征信报告中体现。隐性负债之所以被我们越来越重视,最主要的原因是他会影响借款人的贷款目的,我们借款给客户无非就是给他们消费或是生意上的投资,而隐性负债的出现,往往会让贷款目的脱离主线(通常是借新还旧、风险投资、赌博)那么,隐性负债对贷款的影响这么大,我们如何识别呢?

首先:在调查客户财务信息方面:

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要查看银行流水

银行流水是考察的重点,包括借款人本人、配偶、财务人员的银行流水,看流水主要观察以下几个方面,首先,看大额资金往来,是一次多笔还是单笔大额。其次查看是否有固定日期和固定频率转取款情况。最后,系统的算出借款人目前的负债比,一般负债不超过家庭总收入的50%-70%,如果发现在办理该贷款时负债比已经超标,借款人却坚持申请贷款,我们就可以判断其存在个人拆借的情况。

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要认真核实资产

客户名下是否有财产被抵押或是质押给其他人,重点关注的是房产,然后是车。可以要求借款人提供名下的财产证明:房产证、车辆登记证等,务必要借款人提供原件以防造假,有必要的话更可以到相关部门进行核实,如果借款人极度不配合,拿不出证明,那么绝有可能是抵押给其他债权人了。

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要仔细查看征信报告

隐性负债这么隐蔽了,为什么还要在征信报告上查找,这可以通过查看征信末尾的查询记录,可以知道借款人在近3个月内征信查询的次数,如果查询、贷款审批和信用卡申请综合次数过多,就可以证明该客户在近期内资金紧缺,但是都被其他机构拒之门外了。

其次:在调查客户的非财务信息方面:

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了解客户贷款真实原因

为什么要贷款?无论是什么客户,我们第一步就是要了解客户贷款的真实目的。首先要分析他所属行业的真实性和发展性,其次就是偿还能力(收入)的判断性,用途属于消费型还是投资型。以消费为目的的贷款,必须提供真实的购销合同;投资型的贷款,必须是实体投资,也要有市场工商局的登记信息或是租赁合同、装修合同等一系列的证明。

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