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如何发现信贷客户的隐形负债!

每个人都有一个埋藏在心底的秘密,对谁也不能坦言。就像想要融资的客户一样,他们专门找民间借贷,小贷公司融资,因为这些机构的贷款不会上征信。

我们信贷经理无法从客观的资料中了解到借款人的真实负债,一旦客户造成逾期了,就会变成不良。首先,我们先要明确什么是隐性负债(即不上征信的负债),具体可以分为以下这几类:

1.高利贷(民间借贷)

2.亲属借贷(没有利息的亲友间借贷)

3.同行贷款(一些私人性质的信用贷款和抵押贷款)

隐性负债之所以难以调查,关键是在于借款人有意隐瞒。他不会过多透露出他承受着多少的负债,更不会在征信报告中体现。隐性负债之所以被我们越来越重视,最主要的原因是他会影响借款人的贷款目的,我们借款给客户无非就是给他们消费或是生意上的投资,而隐性负债的出现,往往会让贷款目的脱离主线(通常是借新还旧、风险投资、赌博)那么,隐性负债对贷款的影响这么大,我们如何识别呢?

首先:在调查客户财务信息方面:

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要查看银行流水

银行流水是考察的重点,包括借款人本人、配偶、财务人员的银行流水,看流水主要观察以下几个方面,首先,看大额资金往来,是一次多笔还是单笔大额。其次查看是否有固定日期和固定频率转取款情况。最后,系统的算出借款人目前的负债比,一般负债不超过家庭总收入的50%-70%,如果发现在办理该贷款时负债比已经超标,借款人却坚持申请贷款,我们就可以判断其存在个人拆借的情况。

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要认真核实资产

客户名下是否有财产被抵押或是质押给其他人,重点关注的是房产,然后是车。可以要求借款人提供名下的财产证明:房产证、车辆登记证等,务必要借款人提供原件以防造假,有必要的话更可以到相关部门进行核实,如果借款人极度不配合,拿不出证明,那么绝有可能是抵押给其他债权人了。

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要仔细查看征信报告

隐性负债这么隐蔽了,为什么还要在征信报告上查找,这可以通过查看征信末尾的查询记录,可以知道借款人在近3个月内征信查询的次数,如果查询、贷款审批和信用卡申请综合次数过多,就可以证明该客户在近期内资金紧缺,但是都被其他机构拒之门外了。

其次:在调查客户的非财务信息方面:

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了解客户贷款真实原因

为什么要贷款?无论是什么客户,我们第一步就是要了解客户贷款的真实目的。首先要分析他所属行业的真实性和发展性,其次就是偿还能力(收入)的判断性,用途属于消费型还是投资型。以消费为目的的贷款,必须提供真实的购销合同;投资型的贷款,必须是实体投资,也要有市场工商局的登记信息或是租赁合同、装修合同等一系列的证明。

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调查时要察言观色

通过与借款人面对面的交流,了解其个人在公司的职务,职能范围,如果是企业主,更要了解企业的财务状况、企业经营状况、设备状况和员工的各方面情况,了解一下企业的一些创办历史和未来发展的方向。从中观察借款人的言谈、举止、表情,看看其精神状况,分析他的语言逻辑,如果眼神有意无意的闪躲,谈话中讲到重点的地方会故意停顿,生怕讲错一个字。其次,可以透过企业上下游之间回款的关系、员工是否正常发工资、社保和相应的福利是否到位来判断。如果客户有赌博、吸毒等恶习,往往精神状况不会很好。另外我们可以设计一些和借款利益相关的套路问题,如果借款人的回答中存在一定的不合理性,可以判断贷款目的不纯。其实,很多的隐性负债都是聊天聊出来的。

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通过客户的侧面信息了解

通过对贷款人的亲属、同事、朋友旁敲侧击,多方面,全方位打听借款人的品行和性格,当发现妻子的不知情、同事的不理解或是朋友的举报,和借款人亲口说出来的信息不对称时,我们就要对该客户有所戒备了。若是企业主,则可以通过更多方面的渠道对借款人进行了解:员工的工资是否准时发放、公司福利是否到位、财务是否被硬性要求做假账来偷税漏税、上下游企业的回款时间是否及时,可以根据企业报表上的“一次合作方”来打听借款人如何?这个也是一个很好的方法。

通过以上对客户的财务信息调查和非财务信息调查,来真正了解客户的真实的隐形负债情况和真实的经营情况,为信贷员对该客户的授信和信贷决策有重要意义,也为保障信贷资产的安全提供了重要的保障。

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