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从备付金集中存管看央妈的刚与柔

作者董希淼(中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、中新经纬特约专家)

新年伊始,央妈又出大招了!

就在刚才,1月13日下午,中国人民银行印发关于支付机构客户备付金集中存管的通知。根据通知要求,支付机构应将部分客户备付金交存至人民银行的专用存款账户,首次交存的比例平均为20%左右。

什么是支付机构客户备付金?央妈说,客户备付金是指支付机构预收其客户的代付货币资金。举个例子――喜欢买买买的你,在网店下单支付之后,你账户里的钱就转到了支付机构;等你确认收货之后,支付机构才将钱转给商家。这部分沉淀在支付机构的资金,就是备付金。据估算,到2016年底,全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元。

那么问题来了,这么一大笔备付金归谁所有?毫无疑问,备付金不是支付机构的自有财产,所有权完完全全属于你。但这不是你的银行存款,不受《存款保险条例》保护。而且,备付金也不是以你的名义存入银行,而是以支付机构名义存放在银行。平时怎么使用和调拨,事实上全由支付机构说了算。

在第三方支付被普遍使用的今天,备付金事关广大金融消费者的资金安全。如此说来,央妈还真的好好管管了。万一支付机构有钱任性,携款潜逃或者乱花你的钱可咋办?其实,早在2010年6月,央妈就印发了《非金融机构支付服务管理办法》,并先后配套推出《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》等专项制度,提出对备付金管理的一系列要求。如2013年6月印发的《支付机构客户备付金存管办法》规定,支付机构应将客户备付金的50%存放在备付金存管银行,只有存管银行才能办理跨行收付业务。

但在实际上,部分支付机构并非严格落实执行相关制度,有令不行、违规操作情况一直存在。一个普遍的事实是,支付机构在多家银行分别开立多个账户存放备付金。据统计,平均每家支付机构开立备付金账户为13个,甚至有一家机构开立的备付金账户多大70个!大量的账户,分散的存放,给客户备付金以及日常监管带来多重风险:

对备付金本身而言,既存在被挪用的风险,也存在被占用的风险。2016年1月,央妈依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。这是继浙江易士企业管理服务有限公司和广东益民旅游休闲服务有限公司之后,央妈吊销的第三张支付牌照。这3家支付机构,都大量挪用客户备付金。如2014年12月,上海畅购公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。此外,还有一些支付机构违规占用备付金,用于购买理财产品和其他高风险投资。

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