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富豪眼中的保險--股東互保

當前全球高淨值人群增長迅速,中國這一現象尤甚,境內個人擁有的可投資資產總額即將達到62億元,高淨值家庭將達到121萬戶,同時這一人群的首要關注點從創造財富逐漸向保全財富及財富傳承轉變。

財富傳承案例

某富豪有過兩次婚姻:第一次婚姻,和前妻育一女;第二次婚姻,與年輕太太育一子。很不幸富豪得重疾,決定寫遺囑,他在家人不知道的情況下,單獨叫律師進去,製作一份公證遺囑,還做了密封。半年後富豪去世,家族會上律師當眾宣讀了這份遺囑。遺囑中給大女兒、現任妻子、兩個小孩子、父母都分了錢,甚至連兄弟姐妹都有照顧。但在宣讀遺囑後,前妻質疑遺囑是假的,因為大女兒分得少,且沒分到公司股權。

第二任妻子拿著遺囑到房管局要求把富豪名下的房產過戶到自己的名下,沒想到遭到了房管局的拒絕。她又去了銀行,要求把富豪在此銀行存的2000萬元過戶到自己名下,銀行也拒絕了她。

房管局和銀行告訴第二任妻子,想把房產和存款過戶,需要再到公證處去辦一個繼承權公證。在提出繼承權公證申請後,公證員要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人在同一時刻叫到同一地點以取得一致意見。問題出現了,顯然前妻是不會同意的。最後,第二任妻子作為原告,起訴了遺囑上要分財產的10名當事人。打完一審又打二審,前後整3年。這期間,富豪名下的所有資產都被凍結,而且訴訟費、律師費又花了100萬元。

在這個案例中,有幾個要素值得注意:律師、遺囑、繼承權公證、法定繼承人、遺囑繼承人、資產凍結。在這3年裡,資產凍結,就意味著沒有錢、沒有現金兌付、沒有繼承。

財富傳承、繼承的範圍很廣,現金、不動產、公司股權、公司有價證券、智慧財產權等,都可以通過法定繼承和遺囑繼承實現。在目前的金融工具中,哪部分財富最宜通過保險來規劃、規避?顯然是現金。

保險在財富傳承上的優勢:

優勢1:保值。

優勢2:保證財富分配的確定性。對於保險來說,因為是指定受益人,保險公司須依合同直接履行。傳統繼承則難以保證這一點,正如在上述案例中,公證遺囑也可能造成糾紛。

優勢3:財富長期安全,對後代的影響小。對於突然擁有巨額財富的年輕人,是否可以按照我們最初的意願掌控財富,是否可以安全、長期地持有財富?顯然並不容易,但對於保險來說,可由保險公司分期、分批給付受益金,保證財富長期安全。

優勢4:稅費成本幾乎為零。即使現在遺產稅尚未開徵,遺產繼承過程中各項費用也不低:(1)請律師擬定遺囑的律師費用;(2)公證遺囑本身的公證費用;(3)最貴的是繼承權公證費(總資產額的2%),1000萬元就要必須交20萬元。而通過保險進行財富傳承,在受益人來領錢的時候無任何費用。

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