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建筑工程质量潜在缺陷保险: 一片待开垦的处女地

保险文化
2017-01-14
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IDI前景广阔,上海强制推行

上海市最近下发《关于推行上海市住宅工程潜在缺陷保险的试行意见》,上海地区全范围内的保障房和浦东的商品房被纳入建筑工程质量潜在缺陷保险的强制保险范围。

建设工程质量潜在缺陷保险(Inherent Defect Insurance,简称IDI),是指开发商投保的,由保险公司根据保险条款约定,对在保修范围和保修期限内出现的由于工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏履行赔偿义务的一种特殊保险制度安排。

IDI保险制度最初由法国推行,后来逐步被西班牙、英国、美国、日本、新加坡、意大利、芬兰、澳大利亚、加拿大等国家引入,成为一种强制保险制度,目前全球有40多个国家使用。

在我国,IDI制度还是一个新生事物,而上海是最早开展该险种试点的城市。2012年开始,相关部门就为全市4个住宅项目4000户居民的55.4万平方米住宅提供了13.9亿元的风险保障。如今试点三年后,上海市计划先从浦东新区推广,然后逐步向其他地方推广。

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工程质量潜在缺陷保险制度的推出,标志着保险机制全面融入建设工程质量风险管理体系。保险公司强化社会服务功能,为中小业主提供及时、便捷、优质的保险理赔服务和物业维修服务。一旦发生房屋质量问题,可以直接向保险公司报案,由保险公司提供资金,并介入后续全部维修处置工作,能够有效解决当前物业保修金使用中存在的耗时久、程序烦等难题,也有利于缓解相关政府部门直接面对社会矛盾纠纷的局面。

该保险在上海成功推行后,势必将在全国范围内实施。由此可见,建筑工程质量潜在缺陷保险具有广阔的市场前景,同时,其独特的风险管理要求使得保险公司成为核心,各方主体彼此监督,对共同促进工程建筑质量的改善提高,具有积极的社会效益和经济效益。

在保险业内,亚太财险依靠股东强大的房地产行业背景,积极参与建筑行业全面风险管理,在建筑工程质量潜在缺陷保险业务上取得实质性突破。

IDI产品与建安工险不同

IDI对由于工程竣工时未发现的工程设计、建筑材料、技术缺陷导致后续使用过程中产生的质量问题提供风险保障。质量问题包括小到墙体裂缝、墙面渗水,大到楼体断裂、楼体塌陷等。

IDI与传统的建安工险存在诸多不同:

1. 保险责任不同。建安工险主要保障自然灾害、意外事故、外来原因和人为过失造成的损失;IDI保障建筑工程在正常使用情况下,因为潜在质量缺陷而造成建筑工程的损坏。

2. 被保险人不同。建安工险的被保险人可以是与工程有利益相关的各方,如,开发商、总包、施工方等等;而IDI的被保险人通常是施工方。

3. 出单方式不同。建安工险是直接出具正式保单;IDI通常需要在项目拿地时按照暂定费率出具暂保单,工程完工验收后再出具正式保险单。

4. 保险金额不同。建安工险的保险金额随着工程的进展而递增;IDI的保险金额依据工程竣工结算时的总造价确定,保额不变。

5. 风控措施不同。建安工险项下,保险公司根据项目特征和工程节点进行风险查勘,提出改进建议;IDI项下,通常由保险公司聘请第三方风险管理机构对工程进行全程风险监控,并出具风险评估报告。

IDI产品精算定价考虑因素

因建筑工程工艺复杂,周期较长,所涉及的利益关系方较多,IDI保险定价所需考虑的因素主要包括:开发商资质;总包商资质;施工方资质;建筑工程类别;建设项目性质;投保时的工程进度;技术检查服务机构(Technical Inspection Service,简称TIS)的评级。

IDI业务承保流程

建筑工程质量潜在缺陷保险一般在开发商获得土地开发许可证时即可购买,在项目正式施工前,开发商需缴纳首期保费,通常为总保费的30%。

保险公司出具暂保单后,收取的保费主要用于聘请专业的TIS机构,该机构在施工过程中,将作为独立的第三方对工程质量进行定期跟踪和勘查,对有疑问的部分提出整改建议,建设单位应根据整改建议对工程进行整改。

施工结束后,TIS机构将出具最终的项目质量评估报告,作为保险公司是否正式承保项目的依据。若项目质量不符合承保标准,保险公司将在扣除聘请TIS机构的费用后退还保险费;若项目质量符合承保标准,开发商缴纳剩余部分保费。

TIS机构非常重要

在上述业务操作过程中,开发商的主要责任是严格按照设计图纸施工,把控施工原材料的质量,遵循各项规定和技术规范,降低潜在缺陷存在的风险。

保险公司作为业务主体,担负着了解设计和施工过程中影响因素的责任。在IDI保险中,保险公司从后端走入前端,介入施工的全过程,在为该类风险提供保障的过程中,保险公司选择的TIS机构起到非常重要的作用。

TIS机构的工作职责是客观评估工程项目的技术风险,并争取将这些技术风险控制为可接受的风险水平。这些风险包括项目所在位置、设计方案、施工组织方案、施工工艺、施工过程、建筑材料、施工质量控制、使用维护带来的技术风险。

TIS机构的勘察报告根据工程的不同阶段而有所不同,从设计期的岩土勘察、图纸设计、施工组织设计、材料选取规范、试验方法等方面,到建造期的现场作业审核,最终向保险公司出具风险评估报告。报告内容包括按照预定的计划检验、对施工现场的检验、对缺陷部位的整改意见。TIS机构现场检查的工程量通常不得低于总工程量的20%。

TIS机构作为独立的第三方,应提供公正的技术建议,并且不能参与建筑的设计和施工及现场管理和监督,即不能同时为工程监理机构。其工作形式和内容与工程监理机构都存在显著差异。

1. 职责不同。TIS机构任务单一,只负责风险评估和控制;而工程监理机构不仅负责质量控制,还要负责成本控制、工期控制。

2. 角色不同。TIS是独立第三方;而工程监理机构是由甲方聘请,维护甲方利益。

3. 技术标准不同。TIS机构主要采用建筑行业技术标准和保险理赔经营数据;而工程监理机构主要依据当地法律、法规、技术标准、设计文件和承包合同。

4. 参与阶段不同。TIS机构参与勘查、设计、施工全过程,还包括使用、维护工程;而工程监理机构只参与施工过程。

5. 参与方式不同。TIS机构只参与全过程中的重要节点;而工程监理机构需要全程参与施工过程。

(本文原载于《保险文化》2017年1月刊)

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