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央行:关于实施支付机构客户备付金集中存管的通知

金融科技头条_wtg1
2017-01-14
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今天下午,中国人民银行发布了一项支付领域的新规定,明确了第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

关于实施支付机构客户备付金集中存管的通知

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行,股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;各非银行支付机构:

为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署,根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求,人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下:

一、自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。

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二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例,并根据管理需要进行调整。

三、2017年4月17日起,支付机构交存客户备付金执行以下比例,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。

网络支付业务: 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);

银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);

预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。

四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出,每季度调整一次,每季度首月16日完成资金划转(遇节假日顺延)。

五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数。

六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的,人民银行及其分支机构将视情节轻重,按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚,并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。

七、人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责,指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作,并加强相关工作的检查、监督。

请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时告知人民银行支付结算司。

中国人民银行办公厅

2017年1月13日

关于此项央行关于第三方支付机构备付金统一管理政策的行业分析

按照要求,最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户,但目前设置了缓冲期,也就是首次交存的平均比例为20%左右。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定,交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

我们在网上购买商品或服务时,支付的货款,在收到货并且做出确认之前,一直会存放在支付机构的账户上,这笔钱就是我们所说的“客户备付金”。因为第三方支付的特殊性,在整个交易过程中会产生时间差,而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀,这部分资金在银行账户里产生的利息收入,就占到支付机构总收入的11%。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受央视财经记者采访时表示:绝大多数消费者跟支付机构签协议的时候,包括你网络上签这个协议,这个利息都是明确返还给支付机构的。你从支付机构那里拿到备付金的利息吗?并没有,没有任何人拿到,所以这部分钱本来就没有给我们金融消费者,所以现在央行为什么说,不给这些备付金支付利息,我觉得主要是考虑要引导我们这些支付机构回归到小额快捷,支持小微这个主业上来,回归初心,做好你支付的主业,不是靠吃备付金这个利差来赚钱,甚至通过挪用备付金进行投资理财来维持你的运营。

根据央行的统计,目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立账户达70个。截至2016年第三季度,267家支付机构惜售客户备付金合计超过4600亿元。客户备付金规模巨大,存放分散,存在一系列风险隐患,首先就是备付金被支付机构挪用。

2015年8月,浙江易士成为首个违规挪用备付金被注销支付业务许可证的案例,此后广东益民、上海畅购等相继因为挪用客户备用金被注销支付业务许可证。为进一步防范风险,规范支付机构网络支付业务管理。人民银行正在指导中国支付清算协会,建立非银行支付机构网络支付清算平台,未来支付机构只需开立一个银行账户,即可办理客户备付金的所有收付业务。

中国支付清算协会副秘书 长亢林:目前支付机构在多家银行开立帐户,多头链接形成事实上的支付清算组织机构的职能,实际就是从事了中央银行跨行转接清算的这种功能作用。实际上它是违法从事了跨行业务清算这个职能作用。今后人民银行将对这些支付机构多头开立帐户会要求它,调整到一家或者是中央银行来存放,其他的要取消掉。

专家:行业竞争激烈 不必担心将损失转嫁消费者

支付机构的备付金交存比例是如何确定的,集中存管后,是否会影响支付机构的日常经营?备付金集中存管,对银行又有什么样的影响?央视财经记者第一时间采访专家进行解读。

目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单,这三类业务的交易特点不同,导致对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别,从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低,在实际经营中,支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对央视财经记者表示:这样的一个办法对支付机构,特别是是中小支付机构会带来一些影响,但是这一块影响也非常的多元,这一块的影响不至于对它整体业务利润有很大的冲击。

第三方支付机构以后会不会收一些支付的服务费什么的?董希淼表示:因为整个支付行业应该说,竞争也比较激烈,现在你看中国银联跟商业银行也不断切入,如果谁敢收费,消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了,比如支付宝也收费了,微信提现也收费了,因为消费者选择还是比较多的,这个不用太担心。

董希淼还表示,这项规范是针对支付机构,普通消费者在网购、支付过程中,不会体会到任何影响。对于支付机构的流动性方面,有统计显示,到2016年第三季度,支付机构备付金有42%以非活期存款形式存放,因此以目前的平均20%交存比例,不会影响到支付机构的流动性安排。董希淼建议,既然新规定设置了一定的缓冲期,支付机构应尽快利用这一时间窗口加快业务多元化转型。

董希淼:如果你原来是靠挪用备付金来吃利差的,挪用备付金来维持生存的,那我觉得这种行为本来我们应该反对跟打击的,你原来赢利模式比较单一的,你现在这种情况下,利用央行给出的这一段时间,你要加快转型,就是说多元化的赢利回归主业,或者说你切入更多的场景来发展壮大,我想这个时间还是有的。

对于银行来说,支付机构原本存在银行账户的资金,20%交到央行之后,央行将从存款准备金缴存基数中扣除,理论上说,银行存款会稍微减少,但是以目前的备付金规模,还不足以对银行存款造成影响。

董希淼:整个你想这个支付备付金大概不到5000亿,到2016年三季度,这部分存款对整个银行业来说不大,毛毛雨,整个银行业负债大概是有快200万亿,一百六七十万亿,所以不到5000亿,影响不大。

支付宝率先表态表示拥护

支付宝方面对媒体表示,以第三方支付为代表的互联网金融,是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的,在这个前提下,第三方支付经过了十几年的发展,风险可控,日趋成熟,对服务小微企业和大众消费者,对服务实体经济促进普惠金融,起到了积极的作用。支付宝方面表示,支付宝坚决拥护本次央行的新规定,这一政策的出台,有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持,更需要监管。

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ID:PayPedia

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