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网贷信息中介应遵循诚信原则

肖飒

法律原则天然植根于司法活动,其生命力与价值取向也体现于司法实践当中。相对于刚性的规则而言,柔性的“原则之治”更能体现一部法律在社会公众意识、政策导向、法理思维之间艰难的价值衡量。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称“《办法》”)第三条第一款规定:“网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得直接或间接归集资金,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。”从法律规范来看,网络借贷活动受到了私法领域《民法通则》、《合同法》以及最高人民法院相关司法解释等民事法律调整,同时也兼顾到政策导向,与行业内广为流传的“四条红线”、“十条原则”有异曲同工之妙。

另外,《办法》第三条第二款规定:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”

第三条设置两款的精妙之处在于对网络借贷活动的基本原则进行了双层架构:一是网络借贷中介机构,二是出借人与借款人。尽管网贷信息中介机构从业者、投资人纷纷呼吁监管制度的建立,但前者在意自身行业准入门槛的高低与自由创新的空间大小,后者则更来源于对自身经济利益的考量以及希冀政府刚性兑付的可能性。

三自原则:

意思自治原则

笔者将“借贷自愿、责任自负,风险自担”原则简称为“三自原则”,其是私法领域内广为流传“意思自治原则”的细化与规范。

意思自治是对民事主体自由意志的充分尊重,尤其是在自主性市场交易中,只要双方的行为选择并未侵害到国家利益、社会公共利益或者是他人利益,理应受到法律的尊重与保障,其他人不应当也无权对这种自由意志干涉或阻碍。从这个层面讲,“三自原则”是网络借贷合理性与正当性的依据。

在法律允许的范围内,可以合理地推定双方是综合考量自身利益情况下的自由意志,基于对货币拥有的完整处分权,出借人可以决定是否进行借贷,何种方式进行借贷,自主地进行以网络为通道的借贷活动,对自己的行为负责,享受行为带来的利益同时也要承担自身行为的风险。

关于“责任自负”、“风险自担”原则的必要性。从表面来看,对于单笔坏账而言,刚性兑付的承诺降低可能的未还款风险,但是对于整个P2P行业来说,则是导致其变异之根基。

诚信原则:

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