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信用卡基础知识之个人信用的作用。

E时代科技
2016-12-02
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1.信用卡中信用有什么含义?

要正确使用信用卡,必须先弄清信用卡的基本性质。

首先信用卡不是持卡人的私有物,而是持卡人以“信用”为担保“借来”的,当发卡机构根据这些条件判断“此人可以信用”(具体来说,有偿还能力)时,才能发放信用卡。

其次,要明确在票据上签字的意义。

这里有两个小问题:一是用信用卡购物后向银行交款,这笔钱是付给谁的?二是用信用卡购物时,须在特约商号售货员提出的单据上签字.其意义何在?

第一个问题的正确答案是付给发卡机构、而不是售货的特约商户。

第二个问题的答案是,签字意味着承认“我今天购货的贷款一定偿付,现在先将所购买的货物拿走”,表示绝对信守自己的承诺。信用卡系统是从欧美引进的.这里存在着合约的概念,签字就是承认了合约的条款。

但是,中国人对于合约的概念还比较淡泊,而是对签字的意义及重要性也认识不足。应该记住,实际上签了字就是承认了合约的规定,当不能履行该合约时,就要接受合约所规定的罚款。

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2.信贷三要素是指什么?

信贷三要素(The3C’sofCredit)是指“品行”(Character)、“资产”(Capital)和“还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时,都会考虑这三要素。

品行(Character)

根据信贷记录,放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。

放贷机构在评估时会考虑以下因素:

你是否曾经使用信贷?你是否按时归还账单?你是否具备良好信贷记录?你是否有担保人?你居于现址已多久?你出任现职已多长时间?

资产(Capital)

放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产,如物业、汽车、储蓄或投资等,以作为在你失去收入时的还贷抵押。你拥有什么样可用以抵押的物业?你是否拥有一个存款账户?你拥有什么样的可用以抵押的投资?

还款能力(Capacity)

你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作,让你有足够的收入来支持你的信贷。

放贷机构可能会提出以下问题:你是否有一份固定的工作?如有,薪金多少?你是否还有其它债务?你日常生活的开销有多少?你目前都承担什么样的债务?你需供养多少人?

3.你的信贷记录包括些什么?

在一些国家或地区,信贷资料库主要收集所谓“负面资料”,即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区,信贷资料库也收集“正面资料”,包括信贷消费人的信贷状况,例如信用额度、贷款余额以及还款记录。 由于可获得更全面的资料,包括借款人的所有借贷和信用记录的正面与负面资料,金融机构能够更准确地评估个人借款人的可信程度,甚至按其信用质量收费。当金融机构能够通过收费反映出不同客户的信贷风险,大多数信用良好的借款人便可获得更好的贷款条件和银行服务。

一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料,如姓名、身份证号码和地址等信息,也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。

4.谁保存你的信贷记录?

在一些国家或地区,信贷记录是由信贷资料库(征信局或信贷记录处)收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料,也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息,并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录,甚至提出修改和更新。

不仅金融业发达的国家(如美国、英国、澳洲、新西兰、法国、德国及比利时等)有自己的信贷资料库,即使是金融业发展中的国家或地区,信贷资料库也在迅速成长。目前,澳洲、香港、印度、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国等国家或地区,也都在积极推广信贷资料库的概念。

正面信贷资料是指一个人的信贷状况(如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等)以及还款记录。根据金融业发达国家的经验,正面信贷资料的分享对银行和消费者都有利:

有助于提升信贷额并降低成本

有助于更多参与者加入信贷行业,鼓励良性竞争

可防止银行收紧信贷,以及因此阻碍经济的增长

有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生

不同国家在监管客户信贷资料的收集和保存方面,管理方式不尽相同。在没有设立信贷资料库的国家,金融或其它放贷机构会设立自己的客户信贷资料和评级系统。

人民银行称,随着个人信用数据库逐步投入使用,今后,任何人无论在国内任何地方,也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录,商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。据了解,不少商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序,个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。

5.谁能查看你的信贷记录?

不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时,信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。

根据央行公布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条至十五条规定,商业银行办理下列业务,可以向个人信用数据库查询个人信用报告:

(1)审核个人贷款申请的;

(2)审核个人贷记卡、准贷记卡申请的;

(3)审核个人作为担保人的;

(4)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的;

(5)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得;商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序;征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告,征信服务中心应当制定相应的处理程序,核实申请人身份。

6.谁决定你的信用评级?

通常来说,你的信贷记录中不会有信贷评级。中央信贷资料库会收集来自放贷的行业,主要包括银行等金融机构,某些国家甚至包括百货公司、税务机关、业主及其它放贷机构。

基本上,信贷记录是由曾与你发生过业务往来的机构所提供的分类资料档案,其中载有你实际的账户资料(包括未还款额和信用额度)、你是否按时还款、是否有些欠款须交由收款人代收以及是否有官司、法院裁决或税务扣押等。这份文件说明了你的还款记录是否良好,是否按时并全数还款。它也可能显示逾期和拖欠的记录。

所谓信用“评级”其实是一个信用分数,计算方法颇为复杂。这有助于贷方了解贷款被拖欠可能发生的机会,但并不意味着“应该”或“不应该”批准贷款申请。贷方在决定是否批准信用卡和借款申请的信贷时,通常会根据自身的贷款条件、信贷产品以及申请人的信贷记录进行评估。他们也会考虑你的欠债总额(包括信用卡中的未还款额)和你的信用限额,从而计算出——如果你用完了所有账户的信贷额度和现金预借额度,你的总债务是多少。

7.如何使用征信评分?

在信贷审批过程中,征信评分只是其中一种参考资料。根据国外经验,信贷提供者主要会考虑其自身的风险承担程度、内部信贷评分准则和信贷申请人的个人资料以及其财务状况。此外,信贷申请人与信贷提供者的过往关系、抵押品、担保人等等也成为考虑信贷审批的因素。

更重要的,各信贷提供者有权选择使用征信评分结果与否。信贷资料服务机构绝不会强迫信贷提供者使用征信评分。信贷资料服务机构的主要角色是计算信贷评分,以供信贷提供者作信贷决策参考之用。信贷资料服务机构绝不参与决策过程。值得一提,同一位信贷申请人的信贷申请可被某一信贷提供者“接纳”,却被另一位信贷提供者所“拒绝”。这全基于各信贷提供者均有其独立的信贷政策及其可取的有关资料等。

8.征信评分会用到哪些资料?

征信评分也来自同一概念,是使用信贷报告的资料来开发。现时香港所使用的征信评分是利用信贷报告中的欠账户口资料,个人借贷查询纪录及法庭诉讼而开发得来。征信评分亦可被视为另一种以科学方法诠释信贷报告内容。征信评分只代表某事情于日后发生的可能性,而并非指该事情将会发生。所以,征信评分绝不能当作结论看待,也不能取代信贷提供者所作出信贷决策。

根据央行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定,个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

9.为什么说征信评分对消费者好处?

从国外经验来看,若不用征信评分作为信贷评估的通用准则,每位信贷提供者会制定各自诠释信贷报告的准则。无可避免地、不均等的评估结果将导致借贷人的议价能力被大大地削弱。要是信贷提供者未能检测诠释信贷报告的准则,对客户的利率的要求将偏向保守,审批结果也可能有误差。由于征信评分是使用统计方法检测的风险指标,可同时帮助借贷申请人及信贷提供者避免出现上述情况。

10.征信评分会否改变?

信贷评分是一个可变数值,该分数将根据信贷报告内的资料而有所变动。消费者的信贷檔案将随着时间,并根据信贷提供者所提供的最新资料作出更新。征信评分的运作是根据当时信贷报告中最新或近期资料而计算。换言之,先前所计算出的分数将有可能不等于今天所得的分数。

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