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原创 馅饼前面是陷阱,香港保险神话要破灭?

畅销朋友圈却被保监会严厉禁止的香港保单,终于出事了。

文 / 华商韬略 张津京

【1】

6月17日,香港媒体报道,约有200位投保人购买了香港安盛保险公司发行的投连险Evolution,并将一款Hong Kong Investment Fund SP(HKIF)基金纳入了这一投连险保单的投资范围。

但到了2018年年中,这些投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值为负数。

按照相关保险的规则,这个局面就意味着这些投保人不光已经投保的少则几十万、多则几千万元的资金血本无归,而且还要继续向保险公司缴纳巨额账户管理费。

就在投资者找到安盛保险的时候,保险公司却发表了相关声明,表示自己没有任何责任,投连险的风险完全由投资者承担。当然,他们也表示已经在积极配合香港警方对基金公司涉嫌欺诈展开调查。

而从投保人方面媒体获得的信息却完全不同。此前投保人在选择这个投连险的时候,首先看到的是国际知名保险公司的品牌,其次他们在考察风险的时候,却从不同的保险中介公司得知,这款产品收益稳定资金安全。

根据相关投资中介的说法,安盛保险旗下这个投连险产品,完全是用于购买香港的房产再进行出租或者销售获利,同时还开展二手房屋买卖过程中的增按贷款服务。

由于2015年之后香港楼市暴涨,再加上香港保单的"神话"效应,因此这款产品在很多高净值的人群中备受追捧。

但到出事时投保人才发现,该产品在没有通知任何投保人的情况下,变更了投资方向,将低风险的金融操作,转变成高风险的金融衍生工具投资。

据投保人介绍,这个保险产品之前就显得很诡异。该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌,最终导致投保人账户资金巨亏。

为此,数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通,安盛都未给予正面回复,也未给出合理的解释。

【2】

有保险代理人在接受媒体采访的时候表示,投连险由于既有保险属性又有投资属性,近几年成为香港保险在内地备受追捧的产品。

一般情况下,投连险的承保保险公司会对投保人存入的保费做分化处理。

大部分保险公司都会先将投保人的保费留下部分作为风险保障,一般在20-30%;其余的费用拨入投资账户,根据投保人意愿或者与投保人沟通后购买股票、债券、基金等金融产品进行投资。这部分保费保险公司不做分成,而是只收取账户托管费。

而因为投连险在单纯的基金或股市投资外,还包含了寿险的相关功能,因此获得很多投资人的青睐。

大部分保险公司规定,投保人投资投连险还享受身故保险赔偿,这部分一般会设定为其所交保费的105%或保费户头当时投资金融产品的现金价值。

但是,投连险本身是一种非常专业的保险险种,而且保险公司并不对投资损失负责。这就造成这个险种其实风险非常高,属于保险产品中的"异类"。

而且,与内地保险公司的投连险是完全由保险公司本身管理不同,香港的保险公司可以委托第三方管理投连险账户,并在托管费中进行分成。

此次出事的投连险账户就是安盛保险委托给一个独立的保险经纪负责的。

保险公司这样操作,当然会让投保人的风险更大。

【3】

去香港买保险,在最近几年成为投资热点。

仅仅2016年,据香港保险业监理处统计,内地居民到香港的新增投保保费金额比2015年翻了一番,超过700亿,而2010年这一数据仅为44亿港元,6年就增长了近16倍。

正因此,保监会早就出台相关规定,严厉禁止内地投资者购买香港保险产品。

从2016年开始,几乎每年保监会都会就香港保单在内地销售问题发布公告,表达态度。

2016年4月22日,保监会官网发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,正式拉开了规范境外购买保险的帷幕。

保监会对于香港保单不受内地法律保护、汇率风险、保单收益不确定、退保损失大等风险问题做出明确提示。

此后,银联通道禁买境外保险落地,彻底斩断了官方的购买香港保险资金渠道。

而到了2017年6月,保监会发布的公告甚至用上了严厉打击的字眼。

根据保监会的通告显示,如果在内地直接购买香港保险,属于"地下保单",既不受香港法律保护,也不受内地法律保护;而如果投保人到香港签订保险合同并生效,万一出现问题需要走司法途径,只能在香港法律体系进行,费用和风险非常高。

落实到投资类保险,内地对保险公司的投资操作有一系列限制,目的是为了保证投保人的合法权利降低风险;而香港没有任何相关规定,保险公司只要尽到风险提示义务就可以,出现任何投资损失都由投保人自己承担。

不过,由于香港保险保费低、保障广、产品丰富等优势,香港保单仍是很多高净值人群的首选投资。

但此次安盛投连险保单事件的发生,却将内地居民购买香港保险产品的风险显示得一清二楚。

毕竟馅饼的前面永远是陷阱。如果没有高深的金融专业知识,只是偏听中介的介绍购买香港投资类保险,很可能是血本无归。

当然,这件事也告诉所有投资者一个真理:

投资需谨慎,尤其是被人吹得天花乱坠的,更需要注意。

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图片均来自网络

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