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境外理财需知道

境外理财和境内理财的投资方式其实是大同小异,基本上也就是股票、基金、保险、房产等大类,当然资产是以外币计价的。

并且在细节的投资上由于海外市场发展比较久,会有更多的玩法,本文先系统性的介绍海外投资的资产类别,具体每项资产在过往和将来的文章会做分门别类的介绍。

海外理财的分类

1.现金

2.海外二级市场

3.银行理财、银行定存等

4.海外房产

5.海外保险

6.私募类产品

境外理财一览表

1.现金类

包括:美元现钞、现汇

优势:流动性比较大,随时可以支配

劣势:现钞没有任何利息收入和现汇也几乎没有,只能坐等汇率波动

另外一个问题大家都忽略了,就是发达国家也是有通货膨胀的,欧美发达国家的货币贬值大概在2%每年。

还是那句老话:投资有风险,而最大的风险是不投资

放水可是实实在在的,全世界央行都一个德性。

2.海外二级市场

目前比较流行的是炒港股、炒美股、炒外汇,近两年又开放了沪港通、深港通等

优势:如果说股市是赌博的话,选赌场的话总要选个相对来说正规点的吧

首先,港股美股比A股规范些,它们的违法成本更高。

其次,投资者情绪波动没有这么大,他们更注重价值投资,很少有一个概念就能炒热一家公司的

另外美股牛多熊少,长期来说赚钱的概率大些。

劣势:

1)时差问题

抛开港股,欧美股市开盘和国内有时差,拿美股交易时段来说:就是4月到11月初,对应北京时间的晚上9:30至凌晨4:00;在美国冬令时期间,也就是11月初到4月初,对应北京时间晚上10:30至次日凌晨5:00。

我们见过的专业炒股人士都是两鬓斑白,为啥?天天熬夜太伤身体了。

2)高波动性、高风险

二级市场的高流动性伴随着的高风险,数分钟内涨跌20%-30%也是很正常的,美股退市不留情面,因为造假等黑天鹅因素崩盘也不留情面。

如果你是个小白,花费巨量时间精力、得到的可能是当韭菜的下场。

3)沪港通、深港通门槛比较高,需要50万以上才能开户操作,对于中小型投资者来说基本是排除在外了

3.银行理财、银行定存等

我们找了最新的中国境内银行在售的美元理财产品表,预期年化收益率一般都在2%以下,时间通常在2个月到2年不等。

香港工银亚洲账户的银行定存信息:

上面是中资行的利率,下面展示一下外资行中的渣打银行的存款利率:

活期利率为0.1%

定期利率为0.1%-0.3%

上面表格基本也能说明

银行存款的优势:安全、流动性好

劣势:

1)中资行为了拉储利息会高些(不超过2%),外资行利息极低

2)通常需要沉淀资金,达不到银行最低存款要求会扣管理费(比如汇丰要求存放50万港币、花旗需要存放150万港币等)

4.海外房产

休斯顿顶级学区别墅不过30万刀

近随着国内“限价”、“限售”等具体政策陆续出台,如今全国房价尤其是一二线城市房价涨幅得到了明显抑制。

现如今,更多的人会选择投资海外房地产来获得一个比较好的投资增值收益,像美国房地产投资是不错的选择。

国外买房子和国内买房其实也是大同小异,一个路数。

优势有:

1)抗通胀,房产的价格上涨通常跑过通胀率

2)租金+房价上涨的双重收益,现在很多地区已经发展出了成熟的托管服务,买房到租房一条龙服务

3)永久产权、无公摊面积等

劣势:

1)海外房子过户后要考虑后续维护,日常管理牵涉到费用多种多样。

而必要的税费和额外的支出,都会左右在海外购置物业的回报水平。

其中,税费就是相当复杂的一项,有可能会导致持有成本大幅增加。

因此,投资人在决定下手前一定要研究各国的房产税,清晰掌握交易税费,衡量税费成本是否可承担。

2)不仅如此,在海外许多地方,房客利益受到充分保护,如房主有义务必须提供可居住住房,合乎当地卫生标准,冬天供暖充足等。

即使出现了房客不交租的情况,也只能经法律程序将其驱逐,此时若不熟悉当地法律则花费巨大,搞不好房主自己还可能沦为被告。

想投资海外房产的,房地产信托基金是一个不错的选择。

5.海外保险

主要有香港保险和美国保险。

相比较国内保险,海外保险市场相对比较成熟,而且险种更为丰富,疾病保障种类更为广,性价比较高。

但实际上近几年内地保险发展的速度非常快,拿重疾险来说,产品的创新和迭代不输香港。对比下来,我们发现两地的产品各有各好,没有完胜的一方。

关于保险类资产,先抛结论:

1)重疾险、储蓄险香港买有优势,医疗险大陆买有优势,人寿型万能险美国买有优势

2)香港优于大陆的主要是重疾和储蓄险,美国保险你买不了重疾险

3)医疗险可以在国内互联网配置,目前支付宝、微信性价比最高

目前香港重疾险真正的优势在于:

1)以美元计价

2)保额不断增长能够抗通胀

3)极端稳健

拥有保证收益使得美元保单作为美元配置最稳的方法,另外它门槛比较低,也使得保险类成为有海外资产配置需求的投资者不错选择之一。

劣势:储蓄险作为长期投资固然不错,但流动性比较低,通常需要十五至二十年以后才能有不错的收益回报,用途可以结合养老金或者子女长线教育金来配置。

另外心态要摆正,如果是重疾险,就不要想着投资赚钱了,不管是内地还是香港重疾险,收益都不高,主要还是要看保障。

在配置保险时,我们也可以打开思路,不一定是二选一,可以组合配置。

比如对于三四十岁的中产阶级,可以选择香港的终身型重疾保底,搭配内地的消费型医疗险,抬高保险杠杆,里应外合,强强联手,为家人提前做好保障。

我们一直把保险中的重疾险安在守门员的位置,这是中产阶级防止跌落阶层的一个重要资产配置。

试想一下,人到中年,万一发生大的系统性经济危机,投资打水漂,自己又成为油腻中年,这时候拥有几份长期的重疾险和储蓄险保单在手,你的中年危机起码消除了七八成。

6.私募类产品

这类产品目前多为第三方财富管理公司,起投点一般比较高,一般是10万美金起投,也有的做到了1万美元起。

国内能做美元类的产品,财富公司其实不多。从事相关行业的,基本上需要受到美国、香港、欧洲等国家监管部门的认可和金融牌照,然后才能发行此类的产品。

1)固定收益、类固定收益基金

这一类型的期限较短,通常投资债权项目,一年期居多,流动性最强的可以做到1个月,一年期年化收益通常在5%-6%左右。

2)私募股权

最近非常火爆的独角兽pre-ipo项目,相当于提前打新股。

股权类的产品期限无固定,一两个月至七八年都有可能。

跟国内私募股权一样,投未上市公司股权,伴随着公司估值成长而获利,最终公司上市,变现退出(公司回购和出让股份也是变现的渠道之一)。

优势:收益通常不按百分比计算,常常是翻倍的收益

注意:高收益伴随着高风险,交割的风险、股价的风险、上市失败风险也同样伴随,但作为进取型投资者来说,股权项目是进攻利器,不可小觑。

3)房地产信托基金

说白了就是大家凑份子成立一支基金,基金来买房子,然后大家一起分享房子带来的租金和房价上涨的收益。

房地产基金拥有我们前面说的购买房产的全部优势,还有门槛低、分红高、时间精力花费少、稳定性强等优势

那么如何选取优质的基金管理人则是投资者需要做好的功课。

4)对冲基金

英文名称为Hedge Fund,意为"风险对冲过的基金"。

其操作的精髓在于利用期货、期权等金融衍生产品以及对相关联的标的进行实买空卖、风险对冲的操作技巧,在一定程度上可规避和化解投资风险。

其中大名鼎鼎的比如:索罗斯创立的量子基金,92年成功狙击英镑,获利10亿美元。

5)保单贴现基金

保单贴现是一款非常有意思的投资产品,投资于人寿保单业务。

保单贴现基金是目前市面上比较优质的投资标的,优势在于不从属任何经济周期,无惧房价股价的波动。

关于境外投资的全类别,暂时先列到这里,各类资产都有其优劣势,基本上没有一款产品能够独步天下。

关于理财的配置,我们认为犹如建足球队一般,海外市场已然非常成熟,拥有高流动性、高收益及高风险的二级市场,也有低流动性、低风险的保险市场,他们就如对应着前锋、守门员之类的位置。

赚钱不易,理财更需要谨慎,需要各位根据自身财务状况,制定适合自己投资策略。

未来会有更多的人将资产投向海外,对中国的高净值投资人而言,他们相信在未来的时间里,可以实现更好的投资回报。至于选择哪种渠道进行投资,那就看个人的想法和需求了,但现在越来越多的人选择进行海外资产配置。无论是投资回报,还是风险对冲,都是一个绝佳的选择。

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