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人到中年该怎么买保险?

理财帮
02-13 22:19
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流感病毒侵袭下一个家庭抗争的经历,又激起北漂中产们的巨大忧虑。孩子上学、父母养老、家庭健康,生活的重担下,如何巧妙通过理财提升抗风险能力,这些年一直是萦绕新中产人群耳边的敏感话题。

帮主(ID:banglicai)今天就来聊聊,上有老下有下、默默在保温杯泡上枸杞的中年中产阶级们,该怎么买保险呢?

人生的“七张保单” ,按需入座

遍地“土豪”的北京,被房子折腾无欲无求的工薪阶层,在考虑风险管理时自然会想到配置保险。

理财帮(banglicai)帮主刚接触保险的时候,总被科普“人生须集齐七张保单”。这里说的七张保单,实际上是七种保单,并且都是商业性质的。因为每个人在不同人生阶段所面临的风险不同,需要相对应、适宜的保险产品。

就比如帮主的小伙伴jack,小鲜肉一枚、工作狂型单身狗。这类刚参加工作的年轻人,经济能力有限,25岁左右,身体倍棒、吃嘛嘛香,患病的概率相对较小。但出门在外,最怕的是意外。为了减轻父母的担忧,可以买上一份意外保险,这就是人生的“第一张保单”。

而到了30岁的年纪,可能就要为自己的身体考虑了,毕竟赚钱不易,还得养家。在繁重的工作和家事面前,大病医疗保险(第二张)算是转移风险的最佳方式。

如果买了房,生存的压力稍有缓释,便可以考虑一份定期寿险(第三张)。“站着要当印钞机,躺下要做存钱罐”,这句话倒也适用,数百万的房贷,万一家庭的主心骨出了点意外,几乎会击溃一个小家庭对美好生活的向往。

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如果人生循序渐进,你可能会在衣食稍显无忧的时候,迎来自己的一两个小宝贝。此刻,子女的意外险、健康险(第四张)自然成了家长需要考虑的问题。

随着孩子年龄的增长,许多家长还会买下第五种保单,比如子女的教育金(第五张)。再接着,一些人还要考虑自己养老的问题,毕竟未来子女的生存压力就很大。而积蓄颇丰朋友还要计划财富的传承,最后两张保单就渐渐走向视野——养老保险(第六张)和遗产保险(第七张)。

为什么大家都在讨论“重疾险”?

虽然保险需求“千人千面”,但雾霾等自然环境对健康的威胁时隐时现,生活、工作压力之下,重疾险算成了大部分年龄层次保民的必备品。毕竟,一场大病拖垮一个中产家庭的事情时有发生。

理财帮(banglicai)帮主的理解是,重疾险可以解决患病者家庭收入的损失。当被保险人购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障责任,那就可以拿着确诊书等材料,一次性获得保险公司的给付。

从目前的市场情况来看,重疾险可以简单划分为两大类。

(1)可以“一年一买”的消费型重疾险

简单来说,就是纯消费性质的重疾险,不带储蓄或返还功能,只是“以小博大式”的购买风险保障。

许多互联网渠道可以买到,一般价格比较便宜。比如在某某宝上的一款老年人重大疾病保险,保障期限一年,中等的升级版价格360元起,根据年龄、工作等信息保费不同,但可以保障70种重大疾病,保障金额为5万元。当然,如果一年期间没有发生理赔,所有保费就等于被“消费”掉了。

(2)对应的一种是返还型重疾险

相对前者来说,这种产品保障时间更长。理财帮(banglicai)帮主随意在网上找到一份返还型保险产品,如果从1992年计算的话,保障至75周岁,涵盖30种高发疾病,保障金额为30万元,连续投保10年,每年的保费1万元左右,期满生还可获得所交保费的112%。

实际上,两种保险产品并无好坏之分,状况不同的朋友可以按照自己的需求去买。

比如按年龄段来说,30岁以下的“月光族”就可以选购消费型保险,毕竟年轻身体棒,保费也是可负担的。而有所积蓄、又开始有家庭负担的中产朋友,就可以考虑买较长期的返还型保险。

给父母、子女买保险,可以考虑这些

(1)重疾险:

保监会规定有25种重大疾病,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,在此基础上,每家保险公司保障的数量都不相同。

上面说了这么多,其实重疾险最具吸引力的特点就是“确诊即给付”。重疾险不仅是提供治疗费,剩余的给付可以任凭被保险人支配,比如还房贷、赡养老人等等。从这层面来讲,重疾险老少咸宜。

不过,有一点不得不提,如果要买重疾险,还是要提前规划。随着年龄的增长,重疾险的保费会变贵。帮主最近在饭桌听到最多的一个叹息就是,等到自己有能力想为父母买份保险,发现保险公司已经不愿意保了,或者巨额的保费令人却步。

同时,需要注意的是,重疾险并非保障疾病越多越好。有保险公司的精算人员告诉理财帮(banglicai)帮主,基本上25种疾病的发生率能占到重大疾病发生率的95%。

当然大家也可以追求性价比,比如差不多的重疾险保险,A款能比B款多保2种疾病,价格也不高出10%,那就买A款喽。

(2)医疗险:

医疗险和重疾险会让不少刚接触保险的朋友有些傻傻分不清。和重疾险不一样的是,医疗险按照医疗花费事后报销。

单纯从价格上,不少医疗险会比重疾险便宜很多。好比几年前某互联网险企推出的“网红医”疗险,25岁左右的消费者,两三百块钱一年的保费,保额多达100万。简单来说,商业医疗险是医保的补充,可以结合着配置,但前提是别忽略了医保的作用。

如果你的父母因为年纪大或者其他原因被拒保重疾险,可以试下医疗险。对于年轻的子女,一份医疗险的价格相对较低,一年一交的话性价比也算高。

(3)意外险:

保费低、保额相对较高的意外险是可以考虑的一种保险产品。

帮主了解到,一般意外险大都只能保到65岁,但近些年许多保险公司开发了专门的老年人意外险产品,保障年龄可以达到70岁,甚至不设上限。如有些老年人常会面临的风险,意外骨折、旅游意外都会包含其中。

而对于未成年的子女来说,由于自我保护能力不够高,一份意外保险也是需要考虑的。

作者:陈末

编辑: 陈末

本文为理财帮原创内容

未经新京报书面授权,不得转载和使用

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